RPSN

Roční procentní sazba nákladů

RPSN vzniklo proto, aby spotřebitel dokázal porovnat dva úvěry, které mají odlišné úrokové sazby a odlišné poplatky. Samotný úrok totiž neřekne celou pravdu — úvěr s nižším úrokem, ale s vysokým poplatkem za sjednání může být dražší než úvěr s vyšším úrokem, kde se neplatí žádné další náklady. RPSN ^[1] obě složky sečte a převede na jediné roční procento, které spotřebitel může porovnávat napříč nabídkami.

Vzorec RPSN je daný přílohou č. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a vychází z evropské směrnice 2008/48/ES. Do výpočtu vstupují úroky, poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu, povinné pojištění úvěru (pokud ho podmiňuje uzavření smlouvy), administrativní poplatky a podobně. Naopak do RPSN nevstupují náklady, které spotřebitel může reálně ovlivnit nebo se jim vyhnout — typicky úroky z prodlení, smluvní pokuty za pozdní splátku nebo poplatky za upomínku.

Proč je RPSN spolehlivější než úroková sazba

Nominální úroková sazba se uvádí v procentech a vztahuje se pouze k nesplacené jistině. Nezahrnuje žádné poplatky. Poskytovatel s ní ale může pracovat jako s marketingovým argumentem — sníží úrok na první pohled atraktivních pět procent ročně a chybějící marži dorovná poplatkem za sjednání. RPSN tento postup odhalí, protože v jednom čísle ukazuje skutečnou cenu úvěru.

Kde RPSN najdete

Povinnost uvádět RPSN má každý poskytovatel spotřebitelského úvěru. RPSN musí být ve standardních evropských informacích o spotřebitelském úvěru (předsmluvní informace), v reklamě, která zmiňuje konkrétní úrokovou sazbu nebo číselné údaje o nákladech, a samozřejmě ve smlouvě. Pokud RPSN v nabídce chybí nebo se údaj v reklamě liší od údaje ve smlouvě, jde o porušení zákona a podnět pro Českou národní banku.

Související pojmy

RPSN se počítá z anuitní splátky — viz heslo anuita. Povinnost ho uvádět vyplývá z definice spotřebitelského úvěru podle spotřebitelského úvěru. Údaje k posouzení, zda úvěr s daným RPSN spotřebitel zvládne splácet, sbírá poskytovatel v rámci úvěruschopnosti.

Použito na stránkách

RPSN u online půjčky — výpočet, povinnosti poskytovatele, modelové příklady.
Úrok vs. RPSN — rozdíl mezi oběma ukazateli a podle čeho se rozhodovat.
Jak porovnat online půjčku — RPSN jako hlavní srovnávací kritérium.