Půjčky online — logo

Typy online půjček: jaké formy úvěru lze sjednat přes internet

Přehled hlavních typů úvěrů sjednatelných přes internet — bankovní a nebankovní, krátkodobé i hypoteční. Vysvětlujeme, čím se liší a kdy má smysl který.

Pojem „online půjčka" zahrnuje výrazně širší škálu produktů, než kolik se vejde do reklamních sloganů. Ze žadatelského pohledu vypadá většina nabídek podobně — formulář, ověření identity, podpis smlouvy — ale produkt sám má zásadní vliv na výši RPSN, dobu splatnosti, sankce, možnosti předčasného splacení i na to, koho je vůbec ochoten poskytovatel obsloužit. Tato stránka prochází všechny hlavní typy úvěrů, které lze v Česku sjednat plně online, a ke každému vede odkaz na detailní vysvětlení.

Účelem této stránky je dát celkový přehled — která forma úvěru existuje, čím se liší a v jaké situaci ji žadatel typicky zvažuje. Není to seznam doporučení („vezměte si X") ani ranking konkrétních produktů. Konkrétní výběr poskytovatele a nabídky je vždy individuální záležitost, která závisí na výši úvěru, době splatnosti, vašem příjmu a stávajících závazcích.

Stránka je psaná pro žadatele, kteří se s online úvěrem setkávají poprvé nebo si chtějí udělat mapu trhu předtím, než se ponoří do konkrétního produktu. Pokud už víte, jaký typ úvěru hledáte, přejděte rovnou k detailnímu textu na příslušné podstránce.

Bankovní a nebankovní úvěry — kdo úvěr poskytuje

Základní dělení spotřebitelských úvěrů jde podle toho, kdo je poskytuje. Banky podléhají zákonu č. 21/1992 Sb., o bankách, a kromě úvěrové činnosti přijímají i vklady veřejnosti. Nebankovní poskytovatelé mají úzce vymezené oprávnění od ČNB podle zákona č. 257/2016 Sb. Vklady přijímat nesmí — financují se vlastním kapitálem nebo emisí dluhopisů. [1]

Pro žadatele to v praxi znamená dvě věci. Banky typicky nabízejí nižší úrokovou sazbu a RPSN, ale jsou v posouzení úvěruschopnosti přísnější — vyžadují prokazatelný a stabilní příjem, kladnou historii v registrech a často minimální dobu trvání pracovního poměru. Nebankovní poskytovatelé bývají benevolentnější vůči nestandardnímu příjmu (OSVČ, rodičovský příspěvek, kombinované zdroje), za což si účtují vyšší RPSN.

Detailní rozbor obou segmentů včetně regulačního rámce najdete v textech o bankovní půjčce online a o nebankovní půjčce online. V obou případech si vždy ověřte licenci konkrétního poskytovatele v aplikaci JERRS na webu ČNB — bez oprávnění nesmí poskytovatel spotřebitelský úvěr nabízet. [2] [3]

Kanál sjednání — internetové bankovnictví a mobilní aplikace

Vedle dělení podle poskytovatele má smysl rozlišit kanál, ve kterém žádost probíhá. Klasickou variantou je webový formulář na stránkách poskytovatele. Mnoho bank ale dnes nabízí úvěr přímo ve svém internetovém bankovnictví — předvyplněné údaje, automatický scoring na základě bankovního profilu klienta, výplata peněz během vteřin na běžný účet. Třetí variantou je sjednání přes mobilní aplikaci, kterou nabízejí jak banky, tak některé nebankovní subjekty s vlastní aplikací.

Z procesní stránky se kanály liší v rychlosti a v míře předvyplnění, ne v zákonných krocích. Posouzení úvěruschopnosti, ověření totožnosti i podpis smlouvy proběhnou u všech variant. Více v textech o půjčce v internetovém bankovnictví a o půjčce přes mobilní aplikaci.

Krátkodobé úvěry a úvěry na větší částky

Dělení podle doby splatnosti a výše úvěru je další praktická osa. Krátkodobé úvěry (do 30 dnů, někdy do 90 dnů) se hodí pro překlenutí krátké finanční mezery — typicky do nejbližší výplaty. Nevýhodou je vysoká RPSN, která vychází z kombinace krátké splatnosti a fixních nákladů poskytovatele. Pro detail viz text o krátkodobé online půjčce.

Úvěry na větší částky (typicky od 100 000 Kč výše) mají delší splatnost, nižší RPSN a obvykle vyžadují důkladnější posouzení úvěruschopnosti. Banky u nich častěji žádají doložení účelu, u nebankovních subjektů bývá horní strop nižší. Detailní rozbor parametrů najdete v textu o online půjčce na větší částku.

Specializované produkty — hypotéka, kreditní karta, mikroúvěr

Vedle klasických spotřebitelských úvěrů existují tři specializované produkty s vlastními pravidly. Online hypotéka je úvěr na bydlení zajištěný zástavou nemovitosti, který se dnes u velkých bank dá sjednat plně online — včetně předběžného schválení, doložení příjmu a podpisu úvěrové smlouvy. Sjednání samotné zástavní smlouvy a vklad do katastru nemovitostí už elektronicky zatím nejde. Detail v textu o online hypotéce.

Online kreditní karta není úvěr v klasickém slova smyslu — je to úvěrový rámec, který klient čerpá podle potřeby a splácí buď celý do data splatnosti (bezúročné období), nebo formou minimální splátky. Sjednání probíhá obvykle plně online přes BankID nebo aplikaci banky. Specifika kreditní karty jako úvěrového produktu rozebíráme v textu o online kreditní kartě.

Mikroúvěr je úvěr na malou částku (typicky 1 000–30 000 Kč) s krátkou splatností a vysokou RPSN. Pojem se v reklamě často spojuje s frázemi typu „ihned", „pro každého" nebo „bez kontroly registru" — tyto sliby jsou v rozporu se zákonem. Co tento pojem skutečně znamená a kdy má mikroúvěr smysl, rozebíráme v textu o online mikropůjčce.

Konsolidace a refinancování stávajících úvěrů

Dva nástroje řeší stávající závazky, ne novou potřebu peněz. Konsolidace sloučí několik úvěrů do jednoho s jednou splátkou — snižuje administrativní zátěž a často i celkovou výši splátek za cenu delší doby splatnosti. Refinancování nahrazuje jeden úvěr novým s lepšími podmínkami (typicky nižší úrokovou sazbou), bez sloučení s ostatními závazky.

U obou nástrojů platí, že nová smlouva podléhá samostatnému posouzení úvěruschopnosti a může vyvolat náhradu za předčasné splacení původního úvěru. Reálná výhodnost se počítá z rozdílu celkové splatné částky nové smlouvy a zbytku původních smluv, ne z porovnání úrokových sazeb samostatně. Detail v textech o konsolidaci půjček online a o refinancování online půjčky.

Bankovní vs. nebankovní úvěr — srovnání hlavních parametrů

Bankovní a nebankovní online úvěr — typické rozdíly v parametrech

Bankovní online úvěr

Regulátor a licence
Banka s licencí ČNB podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách
Typická výše úvěru
50 000 Kč až několik milionů (u hypotéky)
Typická doba splatnosti
12 měsíců až 30 let (u hypotéky)
Rychlost vyřízení
Minuty u stávajícího klienta, hodiny až 2 dny u nového
Typická úroveň RPSN
Nižší — typicky jednotky až nižší desítky procent
Doložení příjmu
Z bankovních pohybů (vlastní klient) nebo přes AISP / potvrzení od zaměstnavatele

Nebankovní online úvěr

Regulátor a licence
Nebankovní poskytovatel s oprávněním ČNB podle zákona č. 257/2016 Sb.
Typická výše úvěru
1 000 Kč až cca 300 000 Kč
Typická doba splatnosti
7 dnů až 5 let
Rychlost vyřízení
Minuty u mikroúvěrů, hodiny až 1 den u větších částek
Typická úroveň RPSN
Vyšší — typicky vyšší desítky až stovky procent u krátkodobých úvěrů
Doložení příjmu
AISP, výpis z účtu, potvrzení o příjmu; někteří poskytovatelé pracují se zjednodušeným posouzením

Hodnoty v tabulce jsou orientační průměry trhu — konkrétní nabídka se může lišit v obou směrech. Pro reálné srovnání je nutné porovnávat RPSN a celkovou splatnou částku při stejné výši úvěru a stejné době splatnosti, jak rozebírá text o porovnání online půjček.

§ 86, § 87

Paragrafy zákona č. 257/2016 Sb., které ukládají posouzení úvěruschopnosti — pro všechny typy spotřebitelského úvěru.

Zákon č. 257/2016 Sb.

14 dní

Lhůta na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru bez udání důvodu — u všech typů online úvěru.

§ 118 zákona č. 257/2016 Sb.

JERRS

Aplikace ČNB pro ověření licence poskytovatele — krok před každou žádostí, bez ohledu na typ úvěru.

Česká národní banka

Co s výběrem typu úvěru souvisí

Volba typu úvěru je jen jedna z otázek, které žadatel řeší. Stejně důležité je rozumět, jak proběhne ověření totožnosti a podpis smlouvy online, jakými ukazateli poskytovatel měří úvěruschopnost a co kontroluje v registrech, a jaké parametry úvěru mají skutečný dopad na celkovou cenu a flexibilitu splácení. Tyto tři okruhy spolu s rozhodováním o typu úvěru tvoří hlavní osy, na kterých stojí poučená volba.

Pokračujte ve výběru úvěru