Co potřebujete k online půjčce: checklist

Stručně

K online žádosti o spotřebitelský úvěr potřebujete čtyři věci jako nezbytné minimum: platný občanský průkaz, vlastní bankovní účet vedený na vaše jméno, funkční český mobilní telefon a funkční e-mail. K tomu doložitelný a stabilní zdroj příjmu nad životním minimem (pro posouzení úvěruschopnosti podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb.) a věk nejméně 18 let, někteří poskytovatelé požadují 21 nebo více. Bankovní identita (BankID) celý proces výrazně zkracuje, není ale povinná — bez ní funguje ověření přes bankovní převod jedné koruny nebo přes selfie s občankou.

Online sjednání spotřebitelského úvěru má pověst rychlého procesu, ale tato rychlost je z velké části otázkou přípravy. Žadatel, který si dopředu vyhradí čtvrthodinu na posbírání dokladů a podkladů, dokončí žádost obvykle za 15 až 20 minut. Žadatel, který začne vyplňovat formulář a teprve cestou si uvědomí, že nezná své rodné číslo zpaměti, nemá po ruce číslo účtu a nepamatuje si přesnou výši posledního čistého příjmu, řeší žádost dvě hodiny — a v polovině případů ji nedokončí, protože ji systém po delší nečinnosti odpojí.

Tato stránka funguje jako kontrolní seznam pro fázi před otevřením prvního formuláře. Projděte si jednotlivé položky a ověřte si, že vše máte. U položek, kde si nejste jistí, najdete v textu odkaz na detailní vysvětlení.

Doklady totožnosti

Základním dokladem je platný občanský průkaz. Občanka se kontroluje ve dvou souvislostech: jako podklad pro vyplnění žádosti (číslo dokladu, datum vydání, platnost) a jako součást ověření totožnosti (porovnání fotky s aktuálním vzhledem žadatele, pokud poskytovatel používá selfie metodu). Doklad musí být platný v okamžiku podpisu smlouvy; expirovaný občanský průkaz není přijatelný a obvykle se nedá obejít ani jiným dokladem.

Některé nebankovní subjekty požadují druhý doklad totožnosti — nejčastěji řidičský průkaz, cestovní pas nebo kartu zdravotní pojišťovny. Důvodem je zvýšená opatrnost proti krádeži identity (jeden doklad lze odcizit relativně snadno, dva doklady ze stejné identity jsou výrazně méně pravděpodobné). Pokud používáte bankovní identitu, druhý doklad obvykle není potřeba — banka vás již prošla kompletním AML procesem při otevírání účtu. ^[2]

Bankovní účet a kontaktní údaje

Vlastní bankovní účet vedený na vaše jméno je nezbytný hned ze tří důvodů: na něj poskytovatel pošle vyplacený úvěr, z něj se inkasují měsíční splátky a u řady poskytovatelů slouží převod jedné koruny z tohoto účtu jako součást ověření totožnosti. Účet vedený na jméno jiné osoby (i partnerky nebo rodiče) nelze pro výplatu úvěru použít — důvodem je zákon č. 253/2008 Sb. o opatřeních proti praní špinavých peněz, který vyžaduje, aby poskytovatel přesně věděl, komu peníze posílá.

Pokud bankovní účet zatím nemáte, založení trvá u většiny bank online během minut (s ověřením totožnosti přes existující BankID jiné banky nebo přes videohovor). U poskytovatele, kde máte účet, pak žádost o úvěr probíhá výrazně rychleji a často s lepšími podmínkami. Naopak pokud chcete žádat o úvěr a zároveň otevírat nový účet u stejné banky, počítejte se zdržením — některé banky řeší obojí jako jeden balíček s delší lhůtou vyřízení.

Český mobilní telefon slouží k doručení potvrzovacích SMS kódů, případně k push notifikacím v bankovní aplikaci. Telefon musí být v okamžiku podpisu smlouvy přístupný a funkční. Zahraniční číslo většina poskytovatelů neakceptuje (důvodem jsou výpadky doručení SMS přes roaming a možnost obcházení autentizace). Funkční e-mailová adresa slouží pro doručení smluvní dokumentace a předsmluvních informací — schránku je dobré ověřit den před žádostí, aby vám důležitá komunikace neskončila ve spamu.

Doložení příjmu

Příjem je centrální údaj posouzení úvěruschopnosti a poskytovatel ho musí ověřit, ne pouze vzít na slovo. Forma ověření závisí na typu poskytovatele:

• Banka, u které máte účet: banka vidí příchozí mzdu na vlastním účtu a ověření probíhá automaticky — žádný dokument do žádosti nepřikládáte.
• Banka, u které účet nemáte: obvykle žádá výpis z bankovního účtu za poslední 3 měsíce nebo souhlas s nahlédnutím přes službu AISP (zákon o platebním styku, PSD2). AISP dá bance dočasný přístup k informacím o pohybech na vašem účtu, typicky na 90 dní s možností prodloužení.
• Nebankovní poskytovatel: obvykle žádá potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (u OSVČ); některé subjekty akceptují i výpis z účtu nebo AISP. U mikroúvěrů na nízké částky se doložení příjmu někdy nahrazuje čestným prohlášením s ověřením v registrech — což ale neznamená, že posouzení úvěruschopnosti neprobíhá.

Detailněji o všech metodách doložení píšeme na samostatné stránce o doložení příjmu online.

Bankovní identita — proč se vyplatí ji mít

Bankovní identita (BankID) je služba, která propojuje vaši identitu ověřenou bankou se třetími stranami (úřady, e-shopy, poskytovateli úvěrů). Při online žádosti o půjčku funguje jako zkrácená cesta — místo selfie s občankou, kontrolního převodu a opakovaného vyplňování údajů jen potvrdíte přihlášení do své banky a poskytovatel dostane ověřené osobní údaje, ověřenou adresu a často i datovou stopu pro doložení příjmu. ^[3]

Pro získání BankID nemusíte nic samostatně zakládat — službu nabízí drtivá většina bank v ČR svým klientům automaticky, aktivace probíhá v aplikaci internetového bankovnictví během několika kliků. Detailně BankID, jeho omezení a praktické scénáře rozebíráme na samostatné stránce o bankovní identitě u půjčky.

Srovnání požadavků podle typu poskytovatele

Konkrétní soupis dokumentů se liší podle toho, zda žádáte u banky, u nebankovní společnosti, nebo u banky, kde už klientem jste. Následující tabulka shrnuje typické rozdíly — konkrétní poskytovatel může mít vlastní úpravy.

Z tabulky vyplývá několik pozorování. Za prvé: domovská banka má nejnižší požadavky, protože vás dlouhodobě zná. Za druhé: nebankovní poskytovatelé jsou v doložení nejdůkladnější, protože nemají k vašemu finančnímu profilu přímý přístup. Za třetí: BankID redukuje rozdíly mezi všemi třemi cestami — s ní se proces zjednoduší i u nebankovních subjektů, pokud nabízejí integraci. Detailní srovnání bankovní a nebankovní cesty rozebíráme na stránce o bankovní půjčce online a o nebankovní půjčce online.

Věk, právní způsobilost a státní příslušnost

Žadatelem o spotřebitelský úvěr musí být zletilá fyzická osoba (18 let a více), plně právně způsobilá. Někteří poskytovatelé navíc vyžadují věkový limit od 21 let u větších úvěrů — argumentem je vyšší stabilita příjmu a životní situace. Horní věková hranice pro spotřebitelský úvěr v ČR zákonně neexistuje, jednotliví poskytovatelé ale omezují maximální věk při doplacení úvěru (typicky 70 až 80 let).

Státní příslušnost není sama o sobě podmínkou — žádost mohou podávat i cizinci s trvalým nebo dlouhodobým pobytem v ČR doloženým platnou kartou. Občanům třetích zemí (mimo EU) ale mnoho poskytovatelů online cestu neumožňuje a žádost vyžaduje osobní návštěvu pobočky pro ruční ověření.

Technické vybavení a prostředí

Z technické stránky vyžaduje online žádost počítač nebo smartphone s prohlížečem, funkční internetové připojení a u některých poskytovatelů mobilní aplikaci banky pro potvrzení BankID. Žádost neotevírejte na sdíleném zařízení (knihovní počítač, počítač v internetové kavárně) — citlivé údaje by mohly zůstat v cache prohlížeče. Stejně tak ji nevyplňujte na otevřené veřejné Wi-Fi bez šifrované VPN; bezpečné je domácí připojení, mobilní data, nebo zabezpečená pracovní síť.

Pro elektronický podpis smlouvy obvykle stačí potvrzení SMS kódu nebo klik v bankovní aplikaci. Kvalifikovaný elektronický podpis (KEP) přes certifikační autoritu většina spotřebitelských úvěrů nevyžaduje — používá se u větších a komplexnějších produktů nebo u některých hypotečních úvěrů.

Klíčová čísla, která stojí za zapamatování

Před žádostí ověřte poskytovatele

Posledním (a nejdůležitějším) bodem checklistu je ověření, že vybraný poskytovatel je skutečně licencovaným subjektem dohlíženým ČNB. Slouží k tomu aplikace JERRS — veřejně dostupná databáze regulovaných subjektů finančního trhu, ve které vyhledáte firmu podle názvu nebo IČO a zjistíte, jaký typ licence má (spotřebitelský úvěr, hypoteční úvěr, zprostředkování). Pokud subjekt v JERRS není, není licencovaný a žádost u něj nepodávejte bez ohledu na to, jak důvěryhodně se prezentuje. ^[1]

Časté otázky k požadavkům na online žádost

Musím být občanem ČR, abych mohl žádat o online půjčku?▾

Ne nutně. Spotřebitelský úvěr v ČR mohou žádat i cizinci s trvalým pobytem nebo s dlouhodobým povolením k pobytu doloženým platnou kartou. Některé banky a nebankovní subjekty mají vlastní vnitřní pravidla a u občanů třetích zemí mohou požadovat doplňující doklady (např. potvrzení o zaměstnání). Žádost cizince bez českého rodného čísla obvykle nelze podat online — vyžaduje návštěvu pobočky kvůli ručnímu ověření identity.

Můžu si půjčit, když jsem ve zkušební době?▾

U bank obvykle ne. Zkušební doba znamená právně nestabilní pracovní poměr a banky proto vyžadují řádně sjednanou hlavní pracovní smlouvu, typicky po dobu nejméně tří měsíců. Některé nebankovní subjekty jsou méně přísné, ale promítají vyšší riziko do vyšší úrokové sazby. Pokud si potřebujete půjčit a jste ve zkušební době, vyplatí se počkat na uplynutí zkušební doby — schválené podmínky budou výrazně lepší.

Co když nemám smartphone — můžu si půjčit online?▾

Ano, ale s omezeními. Bez smartphonu nelze používat bankovní identitu plně (řada bank vyžaduje aplikaci v mobilu pro potvrzení přihlášení) a nelze využít metody ověření přes selfie s občankou. Zbývá ověření přes bankovní převod jedné koruny, internetové bankovnictví na počítači a klasický SMS kód doručený na běžný mobil. Některé starší poskytovatele toto setrvačně umožňují, většina moderních online poskytovatelů ale pracuje primárně přes mobilní aplikaci nebo BankID.

Stačí mi k online půjčce občanský průkaz, který expiruje za měsíc?▾

Většina poskytovatelů vyžaduje doklad totožnosti platný minimálně do data podpisu smlouvy a často i 30 dnů po něm. Doklad s blízkou expirací není automatický důvod k zamítnutí, ale poskytovatel může vyžádat doplňující doklad nebo žádost odložit do vystavení nového. Před žádostí si proto raději nejprve vyřiďte výměnu občanského průkazu — žádost o nový doklad lze podat až 60 dnů před koncem platnosti a vystavení trvá do 30 dnů.

Pokračujte v procesní sekci

• Procesní jádro

  Jak funguje online půjčka

  Celkový průvodce procesem od žádosti po výplatu peněz na účtu.

• Procesní jádro

  Žádost o půjčku online: krok za krokem

  Jak vyplnit online formulář a co se v každém bloku ověřuje.

• Ověření & bezpečnost

  Ověření totožnosti online

  BankID, bankovní převod, selfie s občankou — jak fungují různé metody.

• Registry & příjem

  Doložení příjmu online

  Bankovní výpis, AISP, potvrzení od zaměstnavatele — co kdy stačí.