Žádost o půjčku online: krok za krokem

Co se vyplňuje v online žádosti o spotřebitelský úvěr, proč poskytovatel chce konkrétní údaje a kde si dát pozor na chyby, které vedou k zamítnutí.

Stručně

Online žádost o spotřebitelský úvěr je standardizovaný webový formulář s osmi logickými bloky: parametry úvěru, identifikace, kontakt, adresa, příjem, výdaje domácnosti, číslo účtu a zákonné souhlasy. Vyplnění trvá obvykle 10 až 20 minut, pokud máte podklady připravené. Podstatné je uvádět skutečné údaje — nepřesnost v rodném čísle nebo čísle účtu žádost zdrží, nadhodnocení příjmu může být úvěrový podvod podle § 211 trestního zákoníku.

Online žádost o úvěr vypadá u různých poskytovatelů na první pohled odlišně, ve své podstatě se ale skládá ze stejných stavebních bloků. Důvod je prozaický: rozsah údajů, které poskytovatel potřebuje, určuje zákon č. 257/2016 Sb. (povinnost identifikace a posouzení úvěruschopnosti) a zákon č. 253/2008 Sb. (povinná opatření proti praní špinavých peněz). Vizuální zpracování formuláře je individuální, obsah je předepsaný.

Tato stránka prochází formulářem blok po bloku, vysvětluje, proč poskytovatel chce konkrétní údaj, jakou roli hraje v dalším posouzení a kde žadatelé nejčastěji chybují. Není to návod, jak žádost vyplnit „aby vám prošla" — naopak: doporučujeme všechny údaje uvádět podle skutečnosti, protože nepravdivé prohlášení má závažné právní důsledky a nadhodnocení příjmu vede k úvěru, který nezvládnete splácet.

Kde žádost vůbec začínat

Před otevřením prvního formuláře stojí za to ověřit, že poskytovatel je skutečně licencovaným subjektem. Český úvěrový trh dohlíží Česká národní banka, která vede veřejně dostupný seznam poskytovatelů a zprostředkovatelů v aplikaci JERRS. Vyhledávač funguje podle názvu společnosti nebo IČO; výsledek ukáže, zda subjekt vůbec smí spotřebitelský úvěr poskytovat a jaký typ licence má. Pět minut této kontroly je nejlevnější prevencí podvodu, jakou si žadatel může pořídit.^[4]

Pokud poskytovatel v JERRS není, žádost nepodávejte — bez ohledu na to, jak důvěryhodně web vypadá. Detailně typologii podvodných webů, falešných landing stránek a phishingových kampaní popisujeme na stránce o podvodných online půjčkách. Pokud poskytovatel licenci má, ale na webu jsou znaky agresivního marketingu („pro každého", „bez nahlížení do registru", „peníze do hodiny každému"), zvažte jiného — i licencovaný poskytovatel může používat klamavé obchodní praktiky, které ČNB řeší dohledem zpětně.

Z čeho se žádost skládá

Pořadí bloků se může u různých poskytovatelů lišit (některé začínají kalkulačkou, jiné identifikací), součet polí je ale velmi podobný. Následující rozpis ukazuje typický formulář v logickém pořadí — tak, jak by ho vyplňoval zkušený žadatel připravený s podklady.

Krok 1: Volba parametrů úvěru

Zadáváte výši požadované půjčky a dobu splatnosti. Některé weby používají posuvníky s předvyplněnými hodnotami — ujistěte se, že odpovídají vašemu skutečnému záměru, ne marketingovému výchozímu nastavení.
Krok 2: Osobní údaje žadatele

Jméno, příjmení, rodné číslo, datum narození, místo narození, státní občanství. Tyto údaje slouží k identifikaci v úvěrových registrech a k ověření totožnosti. Rodné číslo se proto vyplňuje bez překlepu — chyba znamená automatické zamítnutí.
Krok 3: Kontaktní údaje

E-mail a telefon (obvykle český mobilní). Telefon poskytovatel používá pro doručení potvrzovacích kódů (SMS), e-mail pro zaslání smluvní dokumentace. Oba kanály musí být v okamžiku žádosti funkční a přístupné.
Krok 4: Adresa trvalého pobytu a doručovací adresa

Trvalá adresa podle občanského průkazu; pokud se liší adresa pro doručování pošty, vyplňuje se zvlášť. Některé poskytovatele zajímá také doba pobytu na současné adrese — jako jeden ze signálů stability.
Krok 5: Údaje o zaměstnání a příjmu

Typ pracovního poměru (zaměstnanec, OSVČ, důchodce, jiné), název zaměstnavatele nebo IČO, doba trvání pracovního poměru, čistý měsíční příjem. U OSVČ se obvykle vyplňují příjmy podle posledního daňového přiznání.
Krok 6: Údaje o rodině a výdajích domácnosti

Rodinný stav, počet vyživovaných dětí, počet osob v domácnosti, výše nájmu nebo hypotéky, výše splátek existujících úvěrů. Tyto údaje slouží k výpočtu disponibilního příjmu, který je základem posouzení úvěruschopnosti.
Krok 7: Číslo bankovního účtu pro výplatu a splácení

Účet vedený na jméno žadatele (povinnost vyplývá z pravidel proti praní špinavých peněz — zákon č. 253/2008 Sb.). Pro mnoho poskytovatelů je tento účet zároveň součástí ověření totožnosti přes bankovní převod jedné koruny.
Krok 8: Souhlasy a předsmluvní informace

Souhlas s nahlížením do úvěrových registrů (SOLUS, BRKI, NRKI, CRIF), souhlas se zpracováním osobních údajů, potvrzení o seznámení s předsmluvními informacemi (formulář Standardních evropských informací o spotřebitelském úvěru). Toto není volitelná část — bez souhlasů nemůže poskytovatel ze zákona pokračovat.

Některé bankovní formuláře přidávají blok navíc — souhlas s marketingovou komunikací, nabídku doplňkového pojištění nebo dotaz na zájem o kreditní kartu. Tyto bloky jsou volitelné a jejich nevyplnění nemá vliv na rozhodnutí o úvěru. Pokud si nejste jistí, co některý souhlas znamená, dohledejte si jeho přesné znění v zápatí stránky nebo v zásadách ochrany osobních údajů poskytovatele — souhlas vyplývá z aktivního zaškrtnutí, ne z předzaškrtnutého políčka (to je v ČR od roku 2018 výslovně zakázané).

Údaje, ve kterých se nejčastěji chybuje

Rodné číslo

Rodné číslo je primární klíč, podle kterého poskytovatel hledá žadatele v úvěrových registrech. Překlep o jednu cifru znamená, že buď nikoho nenajde (zamítnutí nebo nutnost opakovat žádost), nebo najde někoho jiného (právní průšvih, který se musí napravit ručně). Číslo vyplňujte z občanského průkazu, ne z paměti — i lidé, kteří si jsou „jistí", občas přehodí poslední dvě cifry.

Číslo bankovního účtu

Účet pro výplatu úvěru musí být ze zákona vedený na jméno žadatele. Pokud zadáte cizí účet (např. účet partnera), poskytovatel buď výplatu neprovede, nebo si vyžádá doplňkové doložení — což zdrží celý proces. Číslo účtu si nejlépe zkopírujte z bankovního výpisu nebo z aplikace internetového bankovnictví, kde je v jednoznačné podobě s předčíslím a kódem banky.

Výše čistého příjmu

Příjem se uvádí čistý měsíční (po odečtení daně, sociálního a zdravotního pojištění) a obvykle podle průměru za posledních tří až šest měsíců. Pokud máte nepravidelné příjmy (OSVČ, část mzdy v podobě prémií), uveďte konzervativní průměr — ne nejvyšší měsíc. Nadhodnocení může být kvalifikováno jako úvěrový podvod podle § 211 trestního zákoníku, podhodnocení sníží schválený limit nebo způsobí zamítnutí kvůli nedostatečné úvěruschopnosti.^[1]

Existující závazky

V kolonce „výše splátek existujících úvěrů" se uvádí součet měsíčních splátek všech aktivních smluv — hypotéky, spotřebitelských úvěrů, leasingu, splátkového prodeje, kreditních karet (u kreditek se obvykle počítá s minimální splátkou nebo s 5 % limitu). Tento údaj poskytovatel stejně dohledá v registrech, takže zatajení nemá smysl — naopak nesoulad mezi žádostí a registrem zvýrazní vaše skóre rizika.

Souhlasy: co konkrétně podepisujete

Před odesláním žádosti se obvykle vyžadují tři až čtyři samostatné souhlasy. Stojí za to vědět, co každý z nich znamená — protože ne všechny jsou zákonnou podmínkou poskytnutí úvěru a některé můžete legitimně odmítnout.

Souhlas se zpracováním osobních údajů

Tento souhlas je v drtivé většině případů formalitou, protože poskytovatel zpracovává vaše údaje na základě jiných právních titulů (plnění smlouvy, plnění zákonné povinnosti). Souhlas se týká specifických případů — typicky zpracování pro marketingové účely nebo pro předávání údajů třetím stranám. Tento typ souhlasu je dobrovolný a jeho neudělení nesmí mít vliv na rozhodnutí o úvěru.

Souhlas s nahlížením do úvěrových registrů

Tento souhlas je zákonný předpoklad — bez něj poskytovatel nemůže ze zákona ověřit vaši úvěruschopnost. Pokud souhlas neudělíte, žádost nemůže být vyřízena. Souhlas se obvykle uděluje samostatně pro každý z registrů (SOLUS, BRKI, NRKI, CRIF) nebo pro skupinu registrů, do kterých daný poskytovatel přistupuje. Detailní vysvětlení, jak registry fungují a co o vás obsahují, najdete na stránce o kontrole registrů online.

Potvrzení o seznámení s předsmluvními informacemi

Standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru (zkratka SEIPÚ) je povinný formulář, který poskytovatel musí předat žadateli s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy. Obsahuje výši úvěru, celkovou částku k vrácení, RPSN, počet a výši splátek a podmínky předčasného splacení. Potvrzení o tom, že jste tento formulář dostali, poskytovatel potřebuje pro doložení splnění své informační povinnosti. Tento dokument si stáhněte, uložte a v klidu si ho přečtěte — neměl by být pro vás první kontakt s konkrétní výší RPSN a celkové splatné částky.^[1]

Klíčové údaje ve formě čísel

10–20 min

Typická doba vyplnění online žádosti při připravených podkladech

3–4

Samostatné souhlasy, které se před odesláním žádosti zpravidla zaškrtávají

§ 211

Paragraf trestního zákoníku, který stíhá úvěrový podvod (nepravdivé údaje v žádosti)

Zákon č. 40/2009 Sb.

Jak žádost vypadá u různých typů poskytovatelů

U banky, ve které jste klientem, je formulář nejkratší — banka má vaše osobní údaje, příjem vidí na účtu, znalost existujících závazků doplňuje z registrů automaticky. V některých případech vidíte rovnou nabídku „předschválené" půjčky s vyplněnou výší a podmínkami; v takovém scénáři se vám podstata žádosti redukuje na potvrzení parametrů a podpis smlouvy.

U banky, kde klientem nejste, je formulář delší a obvykle vyžaduje doložení příjmu — buď výpisem z bankovního účtu, nebo přes službu AISP. U nebankovních poskytovatelů (od mikroúvěrů po velké spotřebitelské úvěry s ručením) je formulář obvykle nejdelší a posouzení nejdůkladnější právě proto, že nebankovní subjekt nemá k vašim bankovním datům automatický přístup. Detailní rozdíly mezi bankovními a nebankovními úvěry rozebíráme na samostatných stránkách o bankovní půjčce online a o nebankovní půjčce online.

Specifické skupiny žadatelů

Pro některé skupiny žadatelů má online žádost svá specifika a poskytovatelé k nim přistupují odlišně. Pokud spadáte do jedné z nich, vyplatí se zvážit specializovaného poskytovatele nebo si přečíst kontextový materiál:

Rodiče na mateřské nebo rodičovské. Příjem z rodičovského příspěvku banka započítává jen u některých produktů, často po dohodě s manželem nebo partnerem jako spolužadatelem. Specifika půjček v této životní situaci popisuje samostatný web věnovaný půjčkám na mateřské.
Důchodci. Starobní důchod je z pohledu bank stabilní příjem, většina poskytovatelů ale omezuje maximální věk při doplacení úvěru (typicky 75–80 let). Detailněji téma rozebírá samostatný web o půjčkách pro důchodce.
Nezaměstnaní nebo žadatelé bez doložitelného příjmu. Tato skupina má v ČR výrazně omezené možnosti, protože poskytnutí úvěru bez doložitelného příjmu poruší povinnost posoudit úvěruschopnost. Realistickou škálu možností popisuje samostatný web o půjčkách pro nezaměstnané.

Co se děje po odeslání žádosti

Po stisknutí tlačítka „Odeslat žádost" se na pozadí spustí několik automatických procesů: dotaz do úvěrových registrů, kontrola žadatele v sankčních seznamech (povinnost z AML zákona), kontrola správnosti zadaných údajů proti registru obyvatel, scoringový výpočet a u některých poskytovatelů automatické rozhodnutí. U mikroúvěrů a malých spotřebitelských úvěrů se kompletní vyhodnocení může vejít do několika minut; u větších částek nebo u žadatelů s méně standardním profilem zpravidla následuje ruční posouzení úvěrovým analytikem, které trvá hodiny až jednotky pracovních dnů.^[2]

Realistický odhad doby od podání žádosti po výplatu peněz popisujeme na stránce o době schválení online půjčky. Pokud žádost dopadne kladně, dostanete elektronicky návrh smlouvy s konkrétními parametry — a od jeho podpisu běží 14denní lhůta na odstoupení od smlouvy bez udání důvodu.

Časté otázky k vyplnění online žádosti

Mohu si podat více žádostí najednou u různých poskytovatelů?

Technicky ano, ale není to doporučeno. Každý dotaz do úvěrového registru zanechá záznam, který vidí ostatní poskytovatelé. Pět žádostí během několika dnů vyhodnotí scoringový model jako známku zoufalého shánění peněz a snížíte si tím šanci na schválení. Pokud srovnáváte nabídky, požádejte si o nezávazný předběžný odhad (některé banky ho nabízejí bez záznamu v registru) a finální žádost podejte jen u zvoleného poskytovatele.

Co když v žádosti omylem uvedu nesprávný údaj?

U technických údajů (překlep v telefonu, chybný účet) můžete obvykle žádost upravit do okamžiku podpisu smlouvy — kontaktujte poskytovatele přes uvedený kanál. U údajů ovlivňujících posouzení úvěruschopnosti (výše příjmu, počet závazků) je oprava nutná i po podpisu, protože uvedení nepravdivých údajů může být důvodem k odstoupení poskytovatele a v krajním případě i trestním činem úvěrového podvodu podle § 211 trestního zákoníku.

Vyplňuje se v žádosti účel, na který si peníze beru?

U bezúčelových spotřebitelských úvěrů zpravidla ne — uvádí se obecná kategorie (rekonstrukce, vybavení domácnosti, vrácení dluhů, jiné), která slouží pouze k internímu vyhodnocení rizika. U účelových úvěrů (na konkrétní zboží, službu nebo rekonstrukci) je účel závaznou součástí smlouvy a poskytovatel může chtít doklad o použití peněz. U hypotečního úvěru je účel vždy závazný a ovlivňuje typ úvěru i sazbu.

Mohu žádost zrušit, když ji nedokončím a opustím web?

Pokud žádost neodešlete, žádný právní úkon nevznikne — jen jste vyplnili formulář, který jste neodeslali. Některé weby si rozpracovanou žádost ukládají do session a po přihlášení v ní můžete pokračovat. Pokud chcete mít jistotu, že se s vašimi daty nic neděje, vyplnění opusťte před krokem souhlasů a zavřete prohlížeč. Pokud jste žádost odeslali a poskytovatel s ní začal pracovat, můžete ji stáhnout jednoduchou žádostí na kontaktní e-mail.