Bankovní identita BankID při sjednání online půjčky

Co je bankovní identita, jak BankID urychluje sjednání online úvěru, které banky ji podporují a kdy poskytovatel místo dokladu a selfie přijímá ověření přes BankID.

Bankovní identita BankID začala v Česku platit od roku 2021 a postupně se rozšířila do bankovního sektoru i mimo něj. Pro žadatele o úvěr přináší jednu zásadní změnu: poskytovatel nemusí ověřovat totožnost sám fotografováním dokladu a selfie, protože bance žadatel byl prokazatelně ověřen už při zakládání bankovního vztahu. To stojí za pochopení, protože podstatná část online procesu — ověření totožnosti, výpočet bonity, ověření vlastnictví bankovního účtu — se přes BankID dá zjednodušit nebo úplně automatizovat.^[1]

Tato stránka vysvětluje, co BankID technicky je, jak ji žadatel u poskytovatele použije, co všechno banka v jeden okamžik poskytovateli předá a jaké jsou rozdíly mezi BankID, MojeID a státní identitou NIA. Cílem je ukázat, kdy se BankID vyplatí mít aktivovanou a kdy se bez ní žadatel obejde stejně dobře. Pokud řešíte, na co dát při online sjednání pozor jako celku, je tu stránka o tom, kdy věnovat pozornost bezpečnosti online sjednání.

Co BankID je a kdo ji provozuje

BankID je společný projekt největších českých bank, který umožňuje použít bankovní přihlášení jako prostředek identifikace v jiných službách než jen ve vlastním internetovém bankovnictví. Banka v okamžiku, kdy si u ní klient zřídil účet, ho identifikovala podle občanského průkazu, pořídila si jeho kopii, ověřila pobytovou adresu a uložila všechno do KYC dokumentace. Tyto ověřené údaje banka pak může přes BankID předat třetí straně — typicky jiné finanční instituci, e-shopu, pojišťovně — s elektronickou pečetí, která dokazuje, že se data skutečně shodují s tím, co banka o klientovi má.

Pro poskytovatele úvěru má BankID dvě výhody. První je rychlost — místo 10 až 15 minut KYC procesu s fotografováním dokladu a selfie stačí jednotky minut na přihlášení do banky a potvrzení souhlasu. Druhou je spolehlivost — riziko, že žadatel zfalšoval doklad nebo že ho zneužila třetí osoba, banka už při vstupu do bankovního vztahu vyloučila. Pro žadatele výhoda spočívá zejména v tom, že proces přeruší méně neúspěšných pokusů kvůli kvalitě fotografií a nemusí poskytovateli posílat fotografii vlastního obličeje.

Jak BankID v praxi probíhá

Pokud poskytovatel BankID podporuje a žadatel ji má aktivovanou u banky, vypadá použití v žádosti o úvěr takto:

Krok 1: Aktivace bankovní identity ve své bance

Klient si u banky, kde má aktivní internetové bankovnictví, jednorázově aktivuje bankovní identitu. U většiny bank jde aktivovat přímo v internetovém bankovnictví nebo v mobilní aplikaci, někde stačí potvrzení v aplikaci a souhlas s podmínkami.
Krok 2: Volba „Přihlásit přes bankovní identitu" v žádosti

Při vyplnění online žádosti o úvěr si žadatel u poskytovatele, který službu podporuje, vybere tlačítko „BankID" nebo „Bankovní identita". Stránka přesměruje žadatele na rozhraní jeho banky.
Krok 3: Přihlášení přihlašovacími údaji ke své bance

Žadatel se přihlásí stejně, jak se přihlašuje do internetového bankovnictví — typicky uživatelské jméno, heslo a potvrzení v mobilní aplikaci nebo SMS. Přihlašovací údaje jdou přímo do banky, ne k poskytovateli úvěru.
Krok 4: Souhlas s předáním údajů poskytovateli

Banka zobrazí seznam údajů, které poskytovateli předá (jméno, datum narození, číslo dokladu, adresa, případně doložení příjmu z pohybů na účtu). Žadatel souhlas potvrdí a banka ověřené údaje předá poskytovateli s elektronickou pečetí.
Krok 5: Návrat do žádosti s předvyplněnými údaji

Žadatel se vrátí na web poskytovatele, kde má klíčové části formuláře už vyplněné. Tím odpadá fotografování dokladu, biometrické porovnání obličeje i převod jedné koruny pro ověření účtu.

Žadatel se z bankovní stránky vrátí na web poskytovatele a v žádosti vidí předvyplněná pole. Pokračuje obvykle už jen ke kroku posouzení úvěruschopnosti (kde poskytovatel dohledá záznamy v úvěrových registrech) a k podpisu smlouvy. Detail toho, jak posouzení úvěruschopnosti dál probíhá, najdete na stránce o posouzení úvěruschopnosti.

BankID a doložení příjmu (AISP)

Druhou klíčovou rolí BankID je doložení příjmu přes službu AISP. AISP (Account Information Service Provider) je institut zavedený evropskou směrnicí PSD2 a její českou transpozicí. Umožňuje žadateli dát poskytovateli souhlas s tím, aby si vyžádal z banky historii pohybů na účtu (typicky za poslední tři až šest měsíců) přímo přes bankovní API. Výpis se tím dostane poskytovateli v ověřené strojově čitelné podobě a algoritmus z něj vypočítá průměrný čistý měsíční příjem, pravidelnost výplaty, výši výdajů a existující splátky úvěrů.^[4]

Pro žadatele to znamená, že místo fotografie výplatní pásky nebo potvrzení od zaměstnavatele stačí jeden souhlas. Pro poskytovatele to znamená spolehlivější vstupní data pro výpočet úvěruschopnosti a nižší riziko nadhodnocení příjmu. Souhlas s AISP je vždy časově omezený (typicky 90 dnů) a žadatel ho může kdykoli odvolat — banky to mají v internetovém bankovnictví jako samostatnou položku v nastavení souhlasů.

Co BankID nemůže nahradit

BankID nahrazuje ověření totožnosti a (s AISP) doložení příjmu, ale neřeší dvě věci: posouzení úvěruschopnosti v úvěrových registrech a podpis smlouvy o úvěru. Posouzení úvěruschopnosti je samostatný krok, který poskytovatel musí podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. provést u každého žadatele bez ohledu na to, jak proběhla identifikace. Z bankovního profilu vychází jen jako jeden ze zdrojů; data z úvěrových registrů (SOLUS, BRKI, NRKI, CRIF) jsou samostatným pilířem.^[3]

Pro podpis smlouvy o úvěru BankID slouží často jako prostředek elektronického podpisu — klient klikne na souhlas se smlouvou a banka vystaví elektronickou pečeť. Detailní popis právní povahy elektronického podpisu, jeho typů a důsledků najdete na stránce o elektronickém podpisu smlouvy.

Klíčové parametry služby

2021

Rok spuštění BankID v ČR; provozuje Bankovní identita, a.s. — sdružení velkých bank

BankID.cz

90 dnů

Standardní platnost souhlasu pro AISP — pravidelný náhled na pohyby na účtu

PSD2 / ČNB

0 Kč

Cena BankID pro fyzickou osobu — službu hradí instituce, která ji využívá

Bezpečnost a alternativy

BankID je z bezpečnostního hlediska považována za silný prostředek elektronické identifikace (eIDAS úroveň „značná"), protože používá vícefaktorovou autentizaci bankovní úrovně. To je vyšší ochrana, než nabízí klasický KYC postup s fotkou dokladu — podvodník, který získá kopii občanského průkazu, ji bez aktivované BankID použít nemůže. Z pohledu ochrany osobních údajů žadatel přes BankID předá poskytovateli jen omezenou množinu dat a každý souhlas je transparentně dokumentován na straně banky. ^[5]

Alternativou pro žadatele, kteří BankID nemají nebo nechtějí použít, zůstává klasické KYC s fotografií dokladu a selfie (viz stránka o ověření totožnosti online) nebo videoidentifikace s operátorem. Pro starší občany nebo žadatele bez internetového bankovnictví je pak spolehlivou volbou návštěva pobočky banky, kde si ji u stejné instituce vyřídí spolu s úvěrem.

Co si o BankID odnést

BankID je služba českých bank, která poskytovateli předá ověřenou identitu klienta na základě přihlášení do internetového bankovnictví.
Použití BankID v online žádosti o úvěr nahrazuje fotografování dokladu, selfie a převod jedné koruny — celé ověření se zkrátí na jednotky minut.
BankID se aktivuje jednorázově ve vaší bance; nepoužité přihlášení nestojí klienta nic a slouží i u pojišťoven, e-shopů a v eGovernmentu.
PSD2 a služba AISP umožňují souběžné doložení příjmu z pohybů na bankovním účtu — bez fyzických potvrzení od zaměstnavatele.
BankID předává poskytovateli pouze identifikační údaje, ne přihlašovací heslo k bankovnictví. Souhlas s předáním platí pro konkrétní žádost, ne natrvalo.

Časté otázky k BankID při sjednání úvěru

Předá banka poskytovateli moje heslo nebo přístup k účtu?

Ne. BankID předává poskytovateli jen ověřené identifikační údaje (jméno, datum narození, číslo dokladu, adresa) a — pokud k tomu žadatel dá samostatný souhlas — historii pohybů na účtu za omezené období pro doložení příjmu. Přihlašovací údaje k internetovému bankovnictví zůstávají u banky a žadatel je zadává do prostředí banky, ne poskytovatele.

Mohu BankID použít u nebankovního poskytovatele, nebo jen u banky?

BankID využívají banky i nebankovní poskytovatelé — záleží na tom, zda konkrétní poskytovatel službu integroval. Velké nebankovní společnosti BankID podporují, menší a mikroúvěroví poskytovatelé spíš ne. Pokud poskytovatel BankID nepodporuje, čeká vás klasická KYC cesta s fotkou dokladu a selfie.

Jakou banku potřebuji, abych BankID mohl použít?

BankID provozuje sdružení největších českých bank. Aktuální seznam zapojených bank najdete na webu BankID.cz; patří mezi ně všechny velké retailové banky. Pokud máte účet jen u malé spořitelní instituce nebo u zahraniční banky bez českého zázemí, BankID využít nemusíte — v takovém případě zvolte poskytovatele s klasickým KYC nebo si BankID aktivujte u banky, kde si jste založil další účet.

Jaký je rozdíl mezi BankID, MojeID a NIA?

BankID je komerční služba bank pro ověření identity v soukromém sektoru (banky, pojišťovny, poskytovatelé úvěrů, e-shopy). MojeID je obdobná služba sdružení CZ.NIC, primárně pro internetové služby a registraci v eGovernmentu. NIA (Národní identitní autorita) je státem provozovaná identifikační infrastruktura pro přístup k veřejné správě (datové schránky, eRecepty, daňová správa). Pro sjednání úvěru se v praxi nejvíc setkáte s BankID.