Úvěruschopnost
Posouzení úvěruschopnosti zavedl zákon č. 257/2016 Sb. jako reakci na předchozí praxi, kdy někteří poskytovatelé úvěry půjčovali bez ohledu na to, zda je žadatel schopen splácet. Cílem je chránit spotřebitele před předlužením a předluženou domácnost před řetězovým spirálovým efektem. Zákon ukládá poskytovateli povinnost úvěruschopnost zjistit dostatečně a doložitelně — a pokud z posouzení vyplyne, že žadatel nebude pravděpodobně schopen úvěr splatit, smlouvu uzavřít nesmí [1] .
Posouzení vychází ze dvou hlavních vstupů. Prvním jsou údaje o příjmech a výdajích domácnosti — výše čistého příjmu, druh příjmu (zaměstnání, podnikání, rodičovský příspěvek, důchod), pravidelné výdaje (nájem, energie, jídlo, stávající splátky). Druhým vstupem jsou údaje z úvěrových registrů SOLUS, BRKI, NRKI a CRIF, které ukazují, jak žadatel splácel svoje předchozí závazky.
Ukazatele, které poskytovatel počítá
DTI (Debt-to-Income) je poměr celkového dluhu žadatele k jeho ročnímu čistému příjmu. DSTI (Debt Service-to-Income) je poměr měsíční částky všech splátek k měsíčnímu čistému příjmu. Banky obvykle hledají DSTI pod 45 % a DTI pod osminásobek ročního příjmu — to ovšem nejsou zákonné stropy, ale interní pravidla a doporučení ČNB. Konečné rozhodnutí stojí na komplexním posouzení, nikoli na jednom ukazateli.
Co se stane, když poskytovatel úvěruschopnost neposoudí
§ 87 zákona č. 257/2016 Sb. stanovuje sankci, která je pro spotřebitele výjimečně příznivá. Pokud poskytovatel úvěr poskytne bez řádného posouzení úvěruschopnosti, je smlouva relativně neplatná — spotřebitel se může domáhat neplatnosti u soudu a v takovém případě vrací pouze čerpanou jistinu, nikoli úroky a poplatky. Sankce dopadá výhradně na poskytovatele, který takový úvěr poskytl. Proto všichni licencovaní poskytovatelé úvěruschopnost důsledně posuzují, i u malých částek.
Související pojmy
K posouzení slouží údaje z registrů SOLUS, BRKI, NRKI a CRIF. Souhrnný regulátor je ČNB. Cena úvěru se vyjadřuje přes RPSN.
Použito na stránkách
- Posouzení úvěruschopnosti — celý hub pro toto téma.
- Žádost o půjčku online — údaje vyžadované pro posouzení.
- Proč může být půjčka zamítnuta — situace, kdy posouzení nevyjde kladně.