Anuita
Anuitní splátka je nejčastější forma splácení spotřebitelských úvěrů i hypoték. Její hlavní výhodou pro spotřebitele je předvídatelnost — měsíční částka je po celou dobu splácení stejná, takže si ji lze pevně zařadit do rodinného rozpočtu. Pro poskytovatele je anuita výhodná tím, že výpočet je jednoduchý a transparentní; vzorec definuje příloha č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. v rámci výpočtu RPSN [1] .
Anuitní splátka se skládá ze dvou složek — úroku a úmoru jistiny. Úroková složka je úrok z aktuálního nesplaceného zůstatku úvěru. Úmor je část splátky, kterou se snižuje jistina. Na začátku splácení je v anuitě výrazně víc úroku a méně úmoru — nesplacený zůstatek je nejvyšší a úroky z něj jsou tedy vysoké. Postupně se nesplacený zůstatek snižuje, úroky klesají a v poslední splátce už je téměř všechno úmor jistiny.
Vzorec anuity
Anuita A se počítá ze vzorce A = P × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), kde P je výše úvěru, i je měsíční úroková sazba (roční sazba dělená 12) a n je počet měsíců splácení. Pro úvěr 100 000 Kč na 36 měsíců s úrokem 8,9 % p. a. vychází měsíční splátka přibližně 3 173 Kč. Za celou dobu splácení spotřebitel zaplatí celkem zhruba 114 200 Kč — z toho jistina 100 000 Kč a úrok 14 200 Kč.
Anuita s pohyblivým úrokem
U úvěru s pohyblivou úrokovou sazbou se anuita přepočítává při každé změně sazby. V Česku se to týká hlavně hypoték s krátkou fixací — po skončení fixačního období banka přepočítá splátkový kalendář podle nové sazby. U spotřebitelských úvěrů s pevnou sazbou (typicky všech online půjček s pevnou dobou splatnosti) se anuita nemění po celou dobu splácení.
Související pojmy
Anuita je vstupem do výpočtu RPSN. Vztah k zákonné úpravě úvěru najdete v hesle spotřebitelský úvěr. Splátka má v rozpočtu domácnosti přímý dopad na ukazatel úvěruschopnosti.
Použito na stránkách
- Anuita a splátka online půjčky — vzorec a modelové výpočty.
- Předčasné splacení online půjčky — co se s anuitou stane při zkrácení splácení.
- Konsolidace půjček online — anuita nového sloučeného úvěru.