Spotřebitelský úvěr
Spotřebitelský úvěr je centrální pojem celého webu — ze zákona č. 257/2016 Sb. vyplývají všechny ostatní povinnosti poskytovatele i práva spotřebitele. Zákon spotřebitelský úvěr definuje široce: nejde jen o klasickou půjčku v penězích, ale i o odloženou platbu, kontokorent na běžném účtu, kreditní kartu, splátkový prodej zboží a další produkty, kde dochází k poskytnutí finančních prostředků s pozdější splatností [1] .
Klíčové znaky spotřebitelského úvěru jsou tři. Za prvé strana přijímající úvěr je spotřebitel — fyzická osoba mimo podnikatelskou činnost. Za druhé strana poskytující úvěr je podnikatel, který poskytování úvěrů provádí jako svou živnost a má licenci ČNB. Za třetí jde o poskytnutí finančních prostředků s pozdější splatností. Pokud chybí kterýkoli z těchto znaků, jde o jiný typ vztahu (například neformální zápůjčku mezi soukromými osobami podle § 2390 občanského zákoníku, na kterou se zákon č. 257/2016 Sb. nevztahuje).
Co zákon 257/2016 Sb. ukládá poskytovateli
Povinnost mít licenci ČNB, povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele (§ 86), povinnost prověřit klienta v registrech (§ 88), povinnost předat předsmluvní informace (§ 94), povinnost uvádět RPSN (§ 96), povinnost umožnit předčasné splacení (§ 117) a odstoupení od smlouvy (§ 118), zákaz vybírání záloh před vyplacením úvěru (§ 116) a řada dalších. Porušení kterékoli z těchto povinností může vést k pokutě od ČNB až do výše 20 milionů korun nebo do výše 20 % obratu poskytovatele.
Co spotřebitelským úvěrem není
Zákon se nevztahuje na úvěry mezi soukromými osobami, na úvěry zaměstnavatele zaměstnanci poskytnuté za zvýhodněných podmínek, na bezúročné odložené platby krátkodobé povahy (typicky platba na fakturu bez explicitního úvěru) a na úvěry na bydlení do určitého rozsahu, které spadají pod samostatný zákon o úvěru na bydlení. Pro tyto typy úvěrů platí obecná úprava občanského zákoníku, ne specifická pravidla zákona č. 257/2016 Sb.
Související pojmy
Cena úvěru se vyjadřuje přes RPSN. Před uzavřením spotřebitel obdrží předsmluvní informace. Posouzení schopnosti splácet se nazývá úvěruschopnost. Dohled nad sektorem vykonává ČNB.
Použito na stránkách
- Bankovní půjčka online — bankovní spotřebitelský úvěr.
- Nebankovní půjčka online — nebankovní spotřebitelský úvěr.
- Práva spotřebitele u půjčky — soupis klíčových práv.