Zajištění úvěru

Zajištění úvěru je pro věřitele způsob, jak snížit riziko, že po nesplnění závazku zůstane bez nároku. U klasické spotřebitelské půjčky bez zajištění věřitel počítá s tím, že riziko nesplacení rozprostře do úrokové sazby — vyšší riziko znamená vyšší úrok. U zajištěných úvěrů je riziko věřitele nižší a úroková sazba bývá výrazně příznivější, protože v případě nesplacení může věřitel uspokojit svou pohledávku ze zajištění ^[1] .

České právo rozlišuje dvě hlavní kategorie zajištění. Osobní zajištění znamená, že vedle dlužníka odpovídá za závazek ještě jiná osoba — typicky ručitel (§ 2018 občanského zákoníku). Věcné zajištění znamená, že věřitel získá přednostní právo k určité věci nebo pohledávce — typicky zástavní právo k nemovitosti (§ 1309), které se zapisuje do katastru, nebo zástavní právo k movité věci.

Nejčastější druhy zajištění u online půjčky

Většina online sjednávaných spotřebitelských úvěrů je nezajištěná. Pokud zajištění je, jde nejčastěji o tři situace. Hypotéka má zástavní právo k financované nebo k jiné nemovitosti — bez něj hypotéka v právním smyslu vzniknout nemůže. Některé spotřebitelské úvěry vyšších částek mohou vyžadovat ručitele, který se zavazuje uhradit dluh za hlavního dlužníka, pokud ten ho nezaplatí. U podnikatelských úvěrů se používá biankosměnka — nevyplněná směnka, kterou věřitel doplní v případě, že dlužník nesplácí.

Biankosměnka a její rizika

Biankosměnka je vlastní směnka, kterou dlužník podepíše bez doplnění klíčových údajů (částky, data splatnosti, místa splatnosti) — věřitel je doplní později podle vyplňovacího prohlášení. V minulosti se některé nebankovní společnosti uchýlily k tomu, že biankosměnku zneužily — doplnily jiné částky než ty, na kterých se s dlužníkem dohodly. Soudy v posledních letech ochranu spotřebitelů zpřísnily a u spotřebitelských úvěrů je dnes biankosměnka jako nástroj zajištění výrazně omezena. § 121 zákona č. 257/2016 Sb. zakazuje použít směnku nebo šek k zajištění spotřebitelského úvěru.

Související pojmy

Osobní zajištění poskytuje ručitel. Předmětem zajištění je pohledávka věřitele. Pokud zajištění selže nebo není sjednáno, věřitel může vymáhat dluh přes exekuci.

Použito na stránkách

• Online hypotéka — zástavní právo k nemovitosti.
• Bankovní půjčka online — typicky nezajištěný úvěr.
• Online půjčka na větší částku — situace, kdy přichází ručitel.